Pisałem niedawno o oszczędzaniu na koncie oszczędnościowym. Jest to z całą pewnościa najbezpieczniejszy (jeśli mamy zaufanie do banku) sposób ulokowania swoich pieniędzy, by mieć je pod ręką i kontrolować ich przyrastanie. Nieco mniej wygodnym, ale za to przeważnie bardziej opłacalnym sposobem jest lokata bankowa. Z uwagi jednak na mnogość lokat w ofercie, warto wiedzieć na co zwrócić uwagę podczas wybierania lokaty. Oczywiście najwygodniej wybrać lokatę w banku, w którym już mamy konto - unikniemy skomplikowanych umów, dodatkowych opłat związanych z prowadzeniem dodatkowego rachunku (o ile nie jest wymagany przy zakładaniu lokaty), znamy już procedury bankowe, umiejscowienie placówek no i oczywiście mamy zaufanie do danego banku. Zwróćmy więc uwagę na:- Wysokość oprocentowania - to oczywiste. Pierwszą rzeczą, na jaką zwrócimy uwagę będzie wysokość oprocentowania lokaty, czyli jak duży będzie przyrost z każdej włożonej na lokatę złotówki.
- Sposób naliczania (kapitalizacja) odsetek - istotne jest czy przyrost naliczany jest codziennie, czy co miesiąc, czy raz na cała lokatę. To trochę jak z naliczaniem sekundowym - tam znaczenie ma, czy płacimy za każdą rozpoczętą sekundę, czy sześćdziesięciokrotność tego za każdą rozpoczętą minutę. Tutaj znaczenie ma, czy od tego co zarobimy pierwszego dnia zostaną naliczone odsetki drugiego i następnego dnia. Różnica między naliczaniem dziennym a miesięcznym jest niebagatelna. Przypuśćmy, że mamy lokatę na 6% w stosunku rocznym (całkiem realna obecnie wartość). Miesięcznie będzie to 0,5%, czyli dziennie około 0,0167%. Przy naliczaniu miesięcznym, po miesiącu mamy proste 5PLN z każdego zainwestowanego tysiąca. Przy naliczaniu dziennym zaś, po miesiącu mamy 5,012PLN. Niby różnica nie duża, ale jest to poprawa aż o 0,24%, co przy dłuższym okresie inwestowania może mieć duże znaczenie (jest to więcej niż prowizja w Walutomacie)
- Minimalna i maksymalna kwota lokaty - może się przecież zdarzyć, że nie dysponujemy wystarczającą kwotą, by wpłacić na lokatę, co z miejsca ją dyskwalifikuje. W przypadku, gdy dysponujemy zbyt dużą kwotą, może się okazać, że skorzystamy jedynie częściowo, a reszta kwoty nie wystarczy, by wpłacić na inną, nieco mniej korzystną lokatę. W takim przypadku część kapitału leżałaby bezproduktywnie, zmniejszając naszą szansę na zysk - od większej kwoty zysk przy tym samym oprocentowaniu będzie wyższy. Warto więc inwestować cały kapitał inwestycyjny (choć nie zawsze w jednym miejscu).
- Długość (czas trwania) lokaty - od tego zależy, czy zdecydujemy sie na tak długi okres zamrozić nasze aktywa. Ma to szczególne połączenie z uwagi na punkt następny.
- Mozliwość zerwania lokaty przed czasem - przeważnie wtedy tracimy całe odsetki. Jeśli tak nie jest - lokata jest bardziej wartościowa.
- Powiązane produkty (warunki) - czy lokata ma jakieś dodatkowe ograniczenia, na przykład w postaci przymusowego otwarcia konta w celu założenia lokaty - jeśli tak, może się zdarzyć, że zysk z lokaty nie przewyższy dodatkowych kosztów. Na ten warunek warto zwrócić uwagę, szczególnie zmieniając bank, dla założenia lokaty.
- Waluta lokaty - w tym przypadku należy pamiętać, że ponosimy ryzyko kursowe, które w obecnych czasach bywa wielkorotnie większe niż sam nominalny zysk z lokaty. Na ryzyku kursowym można jednak dodatkowo zarobić. Warto też wziąć uwagę na spread - czyli to po ile bank sprzeda nam walutę, a po ile ją odkupi.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz