Małe Kwoty a Oszczędzanie

Zostałem ostatnio zapytany, jakie pieniądze trzeba mieć, żeby oszczędzać, czy mogą to być małe kwoty i w jaki sposób nimi gospodarować. Lubię takie konkretne pytania, bo świadczą o tym, że pytający faktycznie chce się czegoś dowiedzieć, by z nabytej wiedzy skorzystać, a nie tylko gada, żeby gadać.

Odpowiadam na pytanie, że oszczędzać można dowolnie małe sumy (choć oczywiście muszą to być sumy zauważalne, by i wynik oszczędzania był zauważalny). Oszczędzanie to bowiem nie tylko procenty na koncie oszczędnościowym, ale przede wszystkim systematycznie odkładane kwoty, które następnie możemy pomnażać. 

KROK 1:

By więc zacząć oszczędzać, najlepiej założyć sobie jakieś bezpłatne konto internetowe w innym banku niż dotychczas posiadane (ja korzystam z bezpłatnego konta w mBanku). Dlaczego potrzebujemy osobnego konta? Powód jest bardzo prosty - po to, by nie korciło. By oszczędności były solidnie oddzielone od reszty pieniędzy "na życie". Ja do mojego konta na oszczędności nie posiadam nawet karty - te pieniądze mają za zadanie być odkładane, pomnażane i stanowić zabezpieczenie. Jeśli będę chciał (lub musiał) z nich skorzystać - przeleję na swoje konto doraźne.

KROK 2:

Skoro mamy już osobne konto na oszczędności, warto na nie coś wpłacać. Sposobów jest kilka, przy czym wszystkie mają swoje plusy i minusy. 

Pierwszy sposób polega na tym, by umieszczać na koncie konkretną kwotę co miesiąc (można do tego użyć zlecenia stałego na swoim koncie doraźnym. Można także przelewać nie stałą sumę, ale stały odsetek swojego wynagrodzenia (na przykład 10%), co jest lepszym sposobem dla osób, które nie mają stałego wynagrodzenia, ale zarabiają na prowizjach czy premiach uznaniowych. Plusem tej metody jest wymuszona systematyczność, a także to, że środki odłożone będą rosły niemal bez naszego udziału (i możemy być zdziwieni ile ich się uzbierało). Minusem jest właśnie brak kontroli - możemy przespać moment, w którym ze zgromadzonymi środkami można by było już coś zrobić. 

Drugi sposób polega na odkładaniu na konto "nadwyżek", czyli tego, co zostanie na koncie doraźnym pod koniec okresu rozliczeniowego (przed kolejną wypłatą). Plusem tej metody jest to, że narzucą pewną odpowiedzialność, która poskutkuje większymi kwotami zaoszczędzonymi. Minusem jest to, iż może się okazać, że chociaż na początku było z czego odkładać, pod koniec miesiąca na koncie nie ma już nic... 

Osobiście polecam połączenie powyższych sposobów - odkładanie pewnej kwoty (lub części wynagrodzenia) zaraz po wypłacie, a dodatkowo dopłacanie tam pieniędzy, które uda nam się zaoszczędzić w miesiącu. Proszę zauważyć, że sumuje to plusy obu metod, jednocześnie niwelując ich minusy.

KROK 3:

Teraz, gdy już systematycznie odkładamy pieniądze na bezpieczne, nienaruszalne konto, warto zastanowić się nad tym, by jakoś je pomnożyć. Można oczywiście skorzystać z szerokiej oferty lokat oferowanych przez banki bezpośrednio z poziomu konta (w mBanku jest to szczególnie wygodne), ale oprocentowanie jest, delikatnie mówiąc, dalekie od oczekiwanego (w tej chwili to 2,75% na nowe środki w skali roku). Dlatego warto zainteresować się inwestowaniem, na przykład w fundusze inwestycyjne, gdyż nie wymagają one szczegółowej wiedzy o rynku. Tutaj z pomocą znów przychodzi wspomniane przeze mnie konto w mBanku (a wspominam o tym, gdyż cały ten post oparłem na własnym doświadczeniu ze współpracy właśnie z tym bankiem). Bezpośrednio z poziomu konta, w zakładce Moje Finanse/Inwestycje mamy dostęp do oferty zakupu funduszy inwestycyjnych. Teraz, gdy na koncie uzbiera się pożądana kwota (w moim wypadku jest to 500 PLN) wystarczy zakupić któryś z funduszy, który nam się podoba (dane na temat wyników finansowych dostępne są w tej samej zakładce, więc nie trzeba nigdzie szukać). Dobrze, by każdorazowo kupować jednostki innego funduszu, by zdywersyfikować portfel. Żeby nie być gołosłownym, ja w ten sposób zarobiłem 8% w ostatnim półroczu (od kiedy zacząłem kupować fundusze), czyli rocznie zarobiłbym 16% - o wiele więcej niż proponowane lokaty.

Jeśli martwicie się o ryzyko, odpowiadam, że oczywiście ryzyko istnieje, ale jest ono niewielkie. Środki, które gromadzicie są środkami rezerwowymi, więc nie potrzebujecie ich "na życie" - są to nadwyżki, które macie ochotę pomnożyć, a nie pieniądze, które koniecznie musicie mieć, by wydać na jedzenie. Dywersyfikując portfel rozdzielacie kwotę na kilka funduszy, więc jeśli nawet jeden z nich będzie miał słabszy okres, inne nadrobią tę stratę. Szansa, by wszystkie zakupione jednostki straciły na wartości jest znikoma. Żadnemu funduszowi nie zależy bowiem na tym, by przynosić straty - fundusz ma przyciągać klientów a nie ich odstraszać, bo przecież sam czerpie korzyści z udziału w zyskach, a jeśli wykazuje stratę, to zysków nie ma.

W mojej opinii, jeśli chcecie systematycznie oszczędzać, a nie dysponujecie dużymi kwotami, to jest to najłatwiejszy i najpewniejszy sposób na uzyskanie rezerwowej kwoty, którą w przyszłości przeznaczycie na remont, samochód czy wkład własny na mieszkanie.

Zobacz także:

• Jak motywować się do oszczędzania
• Jak sprawdzić ile możemy zaoszczędzić
• Inwestowanie w obligacje imienne

Idziemy na zakupy

Robienie zakupów to nasza codzienność. Czy są to małe, codzienne sprawunki, czy pójście do hipermarketu raz na tydzień - w każdym gospodarstwie domowym jest osoba, która musi to zrobić. A skoro ktoś robi to regularnie, warto by wiedział jak oszczędzić podczas tej czynności. W końcu ile razy zdarzyło ci się, że zastanawiałeś się na co poszły te pieniądze? Skąd taki rachunek?

Przede wszystkim, w czasie mody na ekologię, wiele sklepów zrezygnowało z darmowych reklamówek i sprzedaje torby wielokrotnego użytku (niektóre sieci sprzedają także jednorazówki). By nie wydawać na coś, co i tak poniewiera się po naszych domach, warto zabrać ze sobą na zakupy torbę i nie wydawać niepotrzebnie tych 2, 3 czy 4 PLN na niepotrzebny zakup.

Idąc po drobne zakupy chcemy za wszelką cenę ustrzec się dużych wydatków. Łatwym na to sposobem będzie ominięcie stanowisk z wózkami i zaopatrzenie się jedynie w mały koszyk. Może nawet uda nam się znaleźć w sklepie jakiś mały karton, gdy nawet koszyk wydaje się za duży. Jeśli nie możemy czegoś włożyć do wózka, prawdopodobnie tego nie kupimy. A produkty w dużym wózku zawsze wyglądają na mniejsze. Niosąc koszyk czujemy ich wagę i prędzej opamiętamy się przed włożeniem kolejnej rzeczy.

Sprawdzaj gramaturę produktu. Często przepłacasz, płacąc za markę a nie za zawartość. Szczególnie ważne w przypadku puszek i słoików - czy na prawdę aż tak ważna jest masa zalewy? Sprawdź masę po odsączeniu - to jest produkt, za który chcesz zapłacić.

Nosząc przy sobie małe sumy gotówki i nie zabierając karty kupisz tylko to, po co przyszedłeś. Nie da się przepłacić, jeśli nie ma się pieniędzy.

Na koniec zakupów dokładnie i na spokojnie przejrzyj rachunek. Ludzie nie są nieomylni. Często zdarza się, że cena za produkt jest inna niż wskazana na półce. Czasem ekspedient dwa razy przesunie nad czytnikiem ten sam produkt. Sprawdzając rachunki ustrzeżesz się takich błędów i będziesz mieć satysfakcję, że panujesz nad sytuacją. 

Po powrocie do domu warto zanotować wydatki w odpowiednich kategoriach. To pozwoli w przyszłości sprawdzić, na co poszły nasze pieniądze. Pozwoli także wyciągnąć wnioski - kiedy orientujesz się, że wydatki na słodycze wynoszą aż 30% innych wydatków, wiesz z czego zrezygnować przy następnych zakupach.

Koniecznie przeczytaj też:

• 10 sposobów na oszczędzanie na zakupach

Pożyczanie

W dzisiejszych czasach chyba każdy ma dostęp do jakiegoś urządzenia, obsługującego aplikacje mobilne. Czy jest to nieodłączny smartphone, czy używany dla rozrywki tablet - nie ważne. Ważne za to, że istnieją dziesiątki aplikacji, które wspomagają oszczędzanie, będąc przy tym bezpłatne. Dzisiaj o jednej z nich, która służy do łatwego katalogowania rzeczy pożyczonych (w tym także pieniędzy). To może nie jest sposób na oszczędzanie, czy zarabianie, ale łączy się z tematem. Warto bowiem pamiętać co, komu i kiedy się pożyczyło oraz co, komu i kiedy wypadałoby oddać. 

Aplikacją, której ja używam i którą mogę z czystym sumieniem polecić to Lend Mate IOU. Jest to bardzo prosta w obsłudze, opatrzona przyjemną dla oka, czytelną grafiką aplikacja, która w sposób przejrzysty kataloguje przedmioty, które komuś pożyczyliśmy i te, które sami od kogoś pożyczamy, jednocześnie przypisując je do odpowiednich kategorii. Kategorii jest aż osiem i są to:

• Pieniądze
• Muzyka
• Film
• Książka
• Gra
• Narzędzie
• Ubranie
• Inne

To w zupełności wystarcza, by mieć pełną kontrolę nad pożyczanymi przedmiotami i sumami pieniędzy. Przyjemny jest interface - przystępne tworzenie nowych rekordów i bardzo ładna prezentacja danych z możliwością wyświetlenia kategoriami lub alfabetycznie po liście osób.

Ekran główny

Dodawanie rekordu

Wyświetlona lista